Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Детский банкинг — уверенные шаги во взрослую жизнь». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не каждый знает, что открыть счет в банке можно не только на взрослого человека, но и на маленького ребенка, которому еще не исполнилось 18 лет. Это способен сделать родитель или опекун. Банковским счетом несовершеннолетнего ребенка сможет управлять лишь самый близкий человек — мать, отец, усыновитель. Но стоит помнить, что распоряжаться финансовыми накоплениями ребенка родители могут только до момента, пока ему не исполнилось 14 лет. С помощью вклада можно обеспечить хороший старт своему несовершеннолетнему ребенку. Не стоит забывать тот факт, что банковская организация также регулярно начисляет проценты на лицевой счет ребенка.
В Гражданском кодексе дети разделяются на 3 группы:
- Малолетние дееспособные несовершеннолетние. Возраст ребенка составляет до 14 лет. Сделку могут осуществлять только родители или опекуны.
- Частично дееспособные несовершеннолетние. К ним относятся дети в возрасте от 14 до 18 лет. Осуществлять различные сделки они могут самостоятельно. Но для осуществления финансовых операций необходимо предоставить письменное согласие отца и матери. Если родителей нет, нужно предоставить согласие усыновителя или опекуна.
- Полностью дееспособные несовершеннолетние, возраст которых доходит до 18 лет. Многие не знают, что дееспособным ребенок может стать и в 16 лет. Но это возможно только в том случае, если у него имеется официальная работа. Но в данном случае родители тоже должны дать свое согласие.
Открывать детский вклад может только родитель или опекун, но пополнить его сможет любой желающий. Некоторые родители предупреждают заранее знакомых и родственников, чтобы на день рождения не дарили подарки, а пополняли банковский счет их ребенка. Можно открыть вклад, чтобы собирать деньги на совершеннолетие для своего ребенка.
Вклад на несовершеннолетнего в Сбербанке
Одним из самых популярных банков России считается Сбербанк. Для детского вклада он предлагает минимальной суммой для открытия счета 1000 рублей или 100 долларов. Также к преимуществам относится возможность открыть счет даже в иностранной валюте. Основные условия:
- До достижения 18 лет снимать финансовые средства представляется возможным только при предоставлении разрешения работников опеки.
- Пополнить финансовыми средствами банковский счет могут не только отец и мать, но и все, кто пожелает. Но условием является то, что вносить средства может только человек, достигший 14-летнего возраста.
- Договор можно заключить сроком до 3 лет, а также продлевать при необходимости.
- Достигнув 14-летнего возраста, ребенок сможет самостоятельно пополнять свой счет, а также снимать начисленные проценты.
- После того, как исполнилось 18 лет, он сможет распоряжаться деньгами по собственному желанию.
- Также сообщается, что данный банк дает сберкнижку, если она потребуется.
- Представители Сбербанка сообщают, что распоряжаться стипендией, выплатами по безработице, премиями, которые получают за олимпиаду, а также процентами несовершеннолетний от 14 до 18 лет может без согласия органов опеки.
В некоторых банках есть возможность оформления молодежной карты для ребенка после. 14 до 25 лет, чтобы на нее накапливать сбережения. Если держателю карты исполнилось 25 лет, не нужно ее менять на другую. Условия останутся прежними, пока держатель сам ее не решит закрыть.
👨 На каком основании несовершеннолетнему открываются счета?
Не всегда родители открывают на имя ребенка срочный вклад, позволяющий накапливать средства: иногда им приходится оформлять обычный расчетный счет. К примеру, ребенку может понадобиться текущий счет для получения переводов от родителей во время обучения в другом городе, счет для зачисления стипендий, алиментов от отца (матери), пособий и т. д.
Гражданский кодекс делит всех людей на 3 категории:
Исходя из деления по степени дееспособности, получается, что:
- вклады на несовершеннолетних до достижения ими 14 лет могут открывать только родители (в т. ч. бабушки, дедушки, опекуны). Для оформления договора, помимо паспорта и ИНН взрослого человека, потребуется свидетельство о рождении ребенка;
- вклады на имя ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет могут открывать либо родители (опекуны), либо сами несовершеннолетние. В любом случае нужно будет предоставить и паспорт ребенка, и паспорт одного из его родителей (который дает письменное согласие на открытие счета или открывает счет на имя несовершеннолетнего).
О том, как осуществляется процедура открытия вклада, мы расскажем подробнее.
Варианты вкладов, которые можно оформить на ребенка
Можно ли открыть счет в Сбербанке на имя ребенка Снимать сбережения несовершеннолетним гражданам разрешено в банковском отделении. Нужно одобрение одного из родителей. Детский вклад «Пополняй» создают в рублях и инвалюте. Он надежно защищен: деньги со счета никто не сможет снять без согласия органа опеки и попечительства. Вносить средства вправе родители и другие близкие родственники (дедушки, бабушки). Минимальный срок хранения денежной суммы – 3 месяца. Максимальный – 3года. Есть возможность пролонгации до закрытия счета ребенком, достигшим совершеннолетия.
Служащий Сбербанка оформит договор. В нем фиксируются условия взаимодействия с кредитным учреждением. Человек должен прочитать документ и подписать его, внести наличные средства на депозит. На счет вносится не менее 1000 рублей. После зачисления денег вклад является открытым.
- минимальная сумма – 1 рубль;
- рублевая процентная ставка – 5, 3%;
- проценты начисляются ежеквартально;
- срок действия – 3 года;
- его можно пополнять и снимать начисленные проценты;
- срок действия депозита автоматически пролонгируется.
Открытие счетов детям до 14 лет
Обычно речь идет о вкладах. Родители или другие близкие люди делают таким образом вклад в будущее несовершеннолетнего. Они открывают специальный счет и разово или регулярно кладут на него средства. Чаще всего выбирают накопительные депозитные программы. Счета можно регулярно пополнять, увеличивая размещенную сумму и в итоге прибыль.
Для закрытия детского вклада и изъятия с него средств стандартно требуется разрешение органов опеки.
Детские вклады предлагают многие банки, но чаще всего люди выбирают для этой цели Сбербанк. Оно и понятно: банк надежный, а счет такого типа открывается на долгие годы. Пусть Сбер предлагает не самые выгодные ставки, но зато он стабильный.
Что предлагает Сбербанк в части открытия вклада на имя ребенка:
- может быть открыть в валюте или рублях. Минимальная сумма — от 1000 рублей или 100 долларов;
- до 18 лет ребенка снимать средства с депозита можно только с разрешения органов опеки;
- пополнять вклад могут не только родители, но и другие люди по своему желанию;
- договор заключается на срок до 3 лет с возможностью регулярного продления;
- по достижению ребенком 14 лет он сможет самостоятельно пополнять счет, а также снимать с него проценты. В 18 получит полный доступ к счету;
- открытие проводится только в офисе, пополнять можно через Сбербанк Онлайн.
- в онлайн-банке родителя счет отражаться не будет, но если ребенок по достижении 14 лет откроет Молодежную карту и подключиться к банкингу, он будет видеть свой вклад.
Варианты вкладов, которые можно оформить на ребенка
Сберегательный банк России предлагает несколько финансовых программ для открытия вклада на имя детей:
- Вклад с рождения ребёнка (с о). Родители могут оформить депозит «Пополняй». Доходность — от 3,2% до 3,85% годовых. Капитализация осуществляется ежемесячно.
- Депозиты для подростков от 14 лет. Счёта может открывать молодёжь, имеющая собственный доход или карманные деньги. Условия аналогичны изложенным выше, проценты начисляются ежемесячно.
- «Социальный» вклад. Он подразумевает специальный накопительный счёт, открытый для детей-сирот. Его оформляют в отделении Сбербанка представители, предъявив акт, составленный органом опеки и попечительства. Условия: деньги зачисляются от 1 рубля с возможностью частичного снятия и пополнения. Срок договора – 3 года. Процентная ставка — 3,35% в год. Вклад продлевается автоматически без ограничений.
Важно! Если у вас оформлена дебетовая карта Сбербанка, к ней можно заказать дополнительную детскую карточку. Ею воспитанник сможет пользоваться с 7 лет.
Особенности вклада, оформленного на особу, возрастом до 18(16) лет
Когда вышеуказанная особа, или ее опекун, приняла решение расторгнуть договор о вкладе, требуется выполнить следующие действия:
- Если указанный процесс будет выполняться в момент, когда человек, на которого открыт счет, не достиг возраста в 14 лет ,- необходимо предъявить: паспорт и ИНН опекуна, свидетельство о рождении будущего хозяина вклада, сберегательную книжку, оформленную на имя ребенка, письменное разрешение представителя органа опеки или попечительства (данная ситуация обговаривается до заключения договора о вкладе).
- После проверки предоставленных бумаг, при положительном результате, банк аннулирует договор и произведет оплату положенной суммы денежных средств.
Перед тем, как открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка родителям или опекунам стоит учесть наличие определенных ограничений:
- открыть депозит может только родитель или опекун;
- детские целевые вклады не открываются онлайн с помощью функционала веб-сайта банка или дистанционных каналов управления счетами, а только при личном посещении отделения банка;
- а вот пополнять счет можно используя удаленные каналы: интернет или мобильный банкинг, банкоматы с функцией приема наличных и т.д.;
- снять деньги со счета до достижения ребенком совершеннолетия можно только с письменного согласия органов опеки;
- в 14 лет ребенку открывается доступ к таким операциям как пополнение счета, а также снятие начисленных процентов;
- в 18 лет чадо получает полный контроль над счетом;
- если есть достаточные основания родители или опекуны через суд могут лишить ребенка возрастом от 14 до 18 лет правом распоряжаться начисленными процентами по вкладу.
Кстати условия открытия депозитов в основных валютах и обезличенных металлических счетов для несовершеннолетних идентичны.
Можно ли открыть счет на несовершеннолетнего, чтобы смог снять деньги только он
Почему я рекомендую обычный долгосрочный вклад? – спросят продвинутые читатели. Ведь существуют же специальные детские банковские счета, разве они не удобнее?
Удобнее, конечно. В первую очередь тем, что открываются они на имя ребенка, с любого возраста малыша. И снять деньги со счета может только сам ребенок, и только когда ему исполнится 18 лет.
Но в нашей ситуации есть одно важное НО – завести счет хочет бабушка. А детские вклады могут открывать только родители или иные законные представители ребенка.
И пополнять накопления, кстати, в большинстве случаев могут только они.
Если у моей читательницы, задавшей вопрос, оформлено опекунство над внуком, она может завести вклад на его имя самостоятельно.
Для этого нужно будет прийти в банк со свидетельством о рождении внука и документами, подтверждающими опекунство.
В иных ситуациях придется действовать через родителей малыша, от которых, как я понимаю, бабушка, наоборот, хочет обезопасить накопления.
Могут ли родители через суд пользоваться этими деньгами до совершеннолетия ребенка
Есть еще один недостаток в том, чтобы в описанной ситуации открывать вклад на имя ребенка. Родители внука, при желании, могут воспользоваться накоплениями на детском вкладе, причем без всякого суда.
Чтобы снять деньги, им необходимо будет получить разрешение от органов опеки. С этой инстанцией согласовывают цели и сумму расходов.
Но вот жесткого контроля за отчетом пред опекой о целевом использовании снятых средств я не припомню, как и наказания за то, что деньги будут потрачены не туда.
Конечно, согласование потребует затрат времени и сил. Но получить разрешение на доступ к детскому счету родители тем не менее могут.
Что в итоге? Я бы посоветовала моей читательнице открыть счет на себя и завещать его внуку. Мне кажется, это наиболее разумное решение в данной ситуации. А вам?
Возражения из отзывов
Мы проанализировали отзывы и выделили основные многократно повторяющиеся мысли и постарались рассмотреть волнующие вкладчиков нюансы.
Ставка по вкладу не выгодная, можно найти более привлекательные предложения в других банках или даже в Сбербанке.
- Ставка чуть ниже, чем на отдельных вкладах, но выглядит достаточно конкурентной для данного уникального предложения. Вклад долгосрочный, и всё же, Сбербанк в этом плане вселяет большую уверенность нежели другие коммерческие банки. Что касается альтернативных вкладов — то они лишены главного плюса: вы сможете снять и потратить деньги не на то, на что они рассчитаны. А, если вы это можете — то 99,9%, что вы это сделаете, найдя конечно же «достойное» оправдание.
Лучше вложить в золото, оно точно вырастет в цене через столько лет.
- Да, возможно и так. Но лучше вспомнить такое замечательное понятие — диверсификация, или проще «не кладите все яйца в одну корзину «. Хотите вложить деньги в золото, акции, ОФЗ, другие ценные бумаги — пожалуйста.
- Распределите сумму, которую хотите выделить на ребенка на несколько инвестиционных направлений. И вот мы уже должны превратиться в инвесторов, угадать что вырастет больше, прикинуть дивиденды. Вы должны прекрасно понимать, что инвестиции — это отдельная область — и это отдельный и совсем другой разговор. При этом см.пункт выше — вы сможете вывести и потратить деньги не на то, на что хотели.
Не стоит доверять деньги банку на столь долгий срок, все помним «Привет из СССР».
- И все помним, что все деньги обесценились, не только на вкладе для ребенка. Если немного утрировать, то получается, что лучше тогда и вовсе не иметь накоплений — случись чего и всё было зря. Но так ли вы считаете на самом деле?
Случаи бывают разные, может понадобиться срочно снять деньги.
- Все «разные» случаи с участием вашего ребенка будут одобрены органами опеки и вы сможете реализовать накопления. А, если случаи «разные», но не относятся к детям, то вас не вынуждают все свободные деньги отправлять на детский вклад. У вас должны быть финансовые возможности помимо этого депозита, иначе не стоит и думать о его открытии.
Указанные здесь мнения — это взгляд редакции сайта, мы не агитируем и не отговариваем вас от продуктов банка, а предлагаем всесторонне оценить ваши возможности по отношению к конкретной банковской услуге.
Условия для вкладчиков
Банки оформляют депозиты в пользу лиц до совершеннолетия и предлагают различные процентные ставки и условия.
На вопрос, можно ли открыть депозит на ребенка до 14 лет, будет один ответ — да. Это могут сделать родители, опекуны, попечители и третьи лица согласно п.1 ст. 28 ГК РФ. Они должны быть совершеннолетними гражданами РФ, иметь на руках паспорт с временной или постоянной регистрацией на территории страны, ИНН и дополнительный документ (можно загранпаспорт).
Если открыть счёт хочет неризедент России, кроме паспорта потребуется разрешение на проживание в стране.
Депозиты учреждения принимают в рублях, долларах, евро и драгоценных металлах. Минимальная сумма — 1 000 рублей. Ставки в валюте, по сравнению с рублями, ниже.
Особенности детского вклада в Сбербанке
Детский депозит в банках можно открыть для ребёнка любого возраста. Согласно статье 28 ГК РФ родители и опекуны несовершеннолетнего ребёнка несут ответственность за все имущественные и финансовые операции. Открыть вклад могут:
- родители;
- опекуны и законные представители несовершеннолетнего — ими могут выступить детские дома и органы опеки.
Главное условие открытия продукта — возраст больше 18 лет, гражданство РФ, постоянная регистрации на территории страны.
Нерезиденты также имеют право на открытие детского вклада, но для этого им понадобится разрешение на проживание на территории РФ.
Дети старше 14 лет, после получения паспорта, могут открыть вклад лично, пополнять и частично снимать деньги согласно условиям договора.
Действующие предложения «Сбербанка»:
- Вклад «на имя ребенка». Его можно открыть для ребёнка любого возраста, предъявив паспорт и свидетельство о рождении ребёнка. Стартовая сумма — 1000 рублей. Вклад можно пополнять на любую сумму. Никто не может снять деньги со счёта, пока ребенок не станет совершеннолетним. Исключением могут быть экстренные случаи, с разрешения органов опеки. Процентная ставка составит 4,60-5,0 % годовых.
- «Пополняй Онл@йн». Вклад можно открыть для несовершеннолетних. С вклада можно снимать стипендию, проценты, премии и пособия.
К обоим продуктам можно привязать дебетовую карту, чтобы снимать проценты до совершеннолетия.
На каком основании несовершеннолетнему открываются счета?
Не всегда родители открывают на имя ребенка срочный вклад, позволяющий накапливать средства: иногда им приходится оформлять обычный расчетный счет. К примеру, ребенку может понадобиться текущий счет для получения переводов от родителей во время обучения в другом городе, счет для зачисления стипендий, алиментов от отца (матери), пособий и т.д.
Гражданский кодекс делит всех людей на 3 категории:
- Малолетние дееспособные несовершеннолетние (в возрасте до 14 лет). Согласно п.1 ст. 28 ГК РФ сделки от их имени могут заключать только родители (опекуны, усыновители).
- Частично дееспособные несовершеннолетние (возраст от 14 до 18 лет). Согласно п.1 ст. 26 ГК РФ для совершения сделок, в том числе – для открытия вклада, частично дееспособным несовершеннолетним требуется письменное согласие родителей (опекунов, усыновителей).
- Полностью дееспособные граждане в возрасте от 18 лет. Полная дееспособность может наступать и в 16 лет, если ребенок работает по трудовому договору или занимается предпринимательской деятельностью с согласия родителей (решение о наступлении полной дееспособности в 16 лет принимается судом или органом опеки).
Исходя из деления по степени дееспособности, получается, что:
- вклады на несовершеннолетних до достижения ими 14 лет могут открывать только родители (в т.ч. бабушки, дедушки, опекуны). Для оформления договора, помимо паспорта и ИНН взрослого человека, потребуется свидетельство о рождении ребенка;
- вклады на имя ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет могут открывать либо родители (опекуны), либо сами несовершеннолетние. В любом случае нужно будет предоставить и паспорт ребенка, и паспорт одного из его родителей (который дает письменное согласие на открытие счета или открывает счет на имя несовершеннолетнего).
О том, как осуществляется процедура открытия вклада, мы расскажем подробнее.