Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как обманывают автоломбарды по услуге кредит под залог авто / ПТС?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В этом случае финансовая организация может предложить пролонгацию – продление договора на более длительный срок. Но чтобы переоформить ссуду, нужно полностью выплатить текущие проценты. Если денег нет по-прежнему, технику придется поставить на стоянку ломбарда, где она будет находиться, пока заемщик не выполнит долговые обязательства. При его несогласии техника переходит в собственность ломбарда и выставляется на продажу на вторичном рынке (в крайних случаях задействуются приставы-исполнители).
Как выбрать надежный автоломбард?
Проанализируйте несколько финансовых организаций подобного типа: почитайте отзывы в интернете, поинтересуйтесь у друзей, родственников, знакомых, уже воспользовавшихся данной услугой. Последний вариант – наиболее надежный: отзывы в Сети могут быть и заказными. Также при выборе ориентируйтесь на нижеследующие показатели:
- регистрация организации Центробанком России и наличие профильной лицензии;
- стаж работы в финансовой сфере;
- величина процентной ставки.
Второй важный момент – договор. Заемщику нужно обратить внимание на ключевые пункты соглашения, а именно:
- предоставляется ли возможность погасить долг досрочно;
- формат ставки (проценты): за год или месяц;
- регулярность погашения займа: раз в 30 дней или всю сумму сразу;
- есть ли упоминание о конфиденциальности сделки:
- можно ли оставить заявку на сайте организации, чтобы процесс получения денег ускорился.
На большинстве сайтов компаний, выдающих средства под залог авто или его ПТС, имеется онлайн калькулятор. С его помощью можно понять, какие проценты придется платить с конкретной суммы в зависимости от срока, на который берутся деньги. Есть два варианта расчета:
- Дифференцированный — предполагает постепенное уменьшение размера выплат в течение оговоренного срока.
- Аннуитетный метод. Заемщик регулярно перечисляет фиксированную сумму, позволяющую полностью закрыть ссуду к концу действия соглашения.
Если заем вовремя не выплачен
Нюанс: некоторые компании предлагают владельцу транспортного средства самому продать его. Подобный вариант выгоден для обеих сторон. Ломбарду не нужно искать покупателя, на что тратится время и деньги. С другой стороны, заемщик может более выгодно реализовать автомобиль. Если после его продажи и выплаты долга остались средства, они переходят в собственность бывшего владельца машины.
Обман №1. Низкая процентная ставка
Желая получить кредит под залог автомобиля, граждане в первую очередь обращают свое внимание на соответствующие предложения банков. Но требования по привлечению поручителей, предоставлению справок о доходах, сбору большого пакета документов и длительное ожидание результатов рассмотрения заявки заставляют потенциального клиента отказаться от их услуг. Предложение ломбарда с быстрым оформлением займа и процентной ставкой 1 – 2 % годовых выглядит на этом фоне очень привлекательным.
Увидев рекламу такой организации, клиент приходит в ее офис, озвучивает сумму, которую хотел бы получить, и предлагает машину в качестве залога. Для оформления кредита требуется проведение стандартной процедуры — оценки залогового имущества. И тут начинается обман. По результатам осмотра машины в протокол вносятся несуществующие повреждения и дефекты. Заемщику заявляют, что автомобиль сильно изношен, и данная марка не пользуется спросом на рынке.
В результате процентная ставка увеличивается в несколько раз. Но так как уже было потрачено много времени, а деньги требуются срочно, и искать другой ломбард некогда, клиент соглашается на эти условия.
Плюсы и минусы оформления кредита под залог автомобиля
Залог является обычной практикой по гражданским сделкам. Для добросовестного заемщика, который планирует вовремя отдать долг, он совершенно не страшен.
Обеспечение обязательств дает следующие преимущества:
- так как риски кредитора при залоге имущества существенно меньше, можно получить больше денег в долг;
- можно получить льготные условия по кредиту или займу (например, сниженную ставку);
- добросовестный заемщик будет уверен, что при возникновении финансовых проблем его долг будет погашен за счет заложенного имущества;
- залоговый автокредит дает возможность приобрести машину при минимальных вложениях собственных средств, пусть и ценой общей переплаты банку.
Ключевые достоинства автоломбардов
- Главным преимуществом таких организаций является высокая скорость работы. После обращения в автоломбард клиенты получают денежные средства уже в течение тридцати минут. В редких случаях данная процедура занимает больше времени.
- Нет необходимости в согласии супруга или супруги для оформления сделки.
- Небольшое количество документов. Для получения займа требуется лишь СТС, ПТС и личный паспорт клиента.
- Положительный ответ получают практически все заявители.
- Автоломбард не требует справки о доходах, так как он не имеет значения.
- Финансовая организация берет на себя расходы по оценке транспортного средства, страхованию и его хранению на время, пока не будет выплачен долг.
- Многие автоломбарды предлагают своим клиентам гибкий график платежей.
Процесс получения кредита под залог авто
Имея на руках оригиналы паспорта и кода плательщика налогов, а также свидетельство о госрегистрации транспортного средства и техпаспорт на него, автовладелец уже через пару часов может получить необходимую ему сумму денег.
Процесс залога авто происходит следующим образом:
- Собственник машины подает заявку на получение кредита на сайте автоломбарда в режиме онлайн. Представитель финучреждения связывается с автовладельцем для уточнения времени и места встречи для осмотра и проведения оценки ТС. Если владелец авто самостоятельно обратился в офис ломбарда, эксперт проведет оценку и осмотр машины на месте.
- Работник автоломбарда проводит физический осмотр машины, чтобы удостовериться в ее хорошем техническом состоянии, а также сверяет номера на авто и его узлах, чтобы убедиться в легальности транспорта. Для оценки стоимости авто, эксперт финучреждения в свободных источниках находит информацию о рыночной цене ТС аналогичной марки, модели, года выпуска и т.д..
- Определяется сумма кредита, которую ломбард готов предоставить клиенту в залог на авто. Сумма, как правило, составляет до 80% рыночной стоимости транспортного средства.
- Если претендента на получение займа устраивают условия и сумма, которую он получит на руки, заключается договор залога.
- Клиент получает деньги наличными или на банковскую карту.
Главные достоинства автоломбардов
Автомобильные ломбарды обладают довольно большим количеством преимуществ по сравнению со стандартными банковскими структурами, предоставляющими кредит под залог автомобиля. Прежде всего, представители ломбарда не учитывают кредитную историю обратившегося клиента во время принятия решения о выдаче займа. При этом также не требуется оформлять страховку и предъявлять согласие супруги или супруга в письменной форме. Для оформления займа в ломбарде клиентам в большинстве случае необходимо иметь при себе лишь паспорт, свидетельство о регистрации машины и ПТС.
Срок оформления займа под залог автомобиля не занимает во многих фирмах больше получаса. Причем деньги клиенты получают сразу же после оформления документов. К тому же под залог владельцы машин могут получать достаточно крупные суммы.
Какие машины закладывают
Автоломбарды принимают любые автомобили, но они должны соответствовать определенным требованиям:
- Займ выдается только владельцу или человеку с генеральной доверенностью, в которой указан пункт о праве использовать транспорт в качестве залога.
- Марка автомобиля. Иностранные авто принимают охотнее, чем отечественные.
- Некоторые компании принимают даже кредитные автомобили или с регистрацией в других регионах и странах.
- Ликвидность автомобиля, т.е. он должен иметь спрос на авторынке. Если его очень сложно продать, то вам могут отказать.
- Автомобиль не должен иметь обременений и запретов на регистрацию.
Последствия для неплательщиков
Мы разобрались в том, что такое автоломбард и как он работает. Если кратко, то ссуда под залог автомобиля или паспорта транспортного средства выдается после подписания кредитного договора, в котором прописаны все основные пункты соглашения: процентная ставка, срок и условия погашения. Если заемщик не выполняет свои долговые обязательства, установленные подписанным соглашением, то автомобиль переходит в собственность автоломбарда и реализуется на вторичном рынке в счет уплаты долга. Причем происходит это без обращения в суд.
Обычно продажа залогового имущества происходит на специально организованных аукционах. Цену устанавливает организация, с учетом полного возврата убытков, но в то же время не ниже рыночной. Разница от продажи возвращается владельцу.
Оптимальный вариант – обращение в МФО
В отличие от банков микрофинансовые организации намного лояльнее относятся к своим потенциальным клиентам. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, с учетом финансового состояния заемщика и его кредитной истории.
Микрофинансовые организации предоставляют не только краткосрочные кредиты на небольшие суммы.
Владельцы автомобилей могут оформить займ под залог ПТС на выгодных условиях.
Данная программа имеет существенные преимущества:
- автомобиль остается в пользовании клиента, его не оставляют в залог;
- максимальный кредитный лимит составляет 60-70% от стоимости транспортного средства;
- при рассмотрении заявки не учитываются доходы заемщика и его кредитная история;
- заемщику не нужно тратить денежные средства на экспертную оценку транспортного средства. Автомобиль оценивают сотрудники микрофинансовой компании самостоятельно.
На получение займа клиент потратит всего несколько часов. Взять деньги в долг можно в день подачи заявки.
Подводные камни займов под залог ПТС и автомобиля
Когда заходит разговор о получении денег в автоломбарде, то многие автовладельцы задаются вопросом — в чем разница между такими понятиями, как залог ПТС и залог автомобиля. Существует мнение, что оставляя залог в виде паспорта транспортного средства, владелец этого ТС не рискует своим автомобилем. Но так ли это на самом деле?
Начнем с того, что не стоит стесняться — лучше всего сразу спросить у менеджера, какой договор будет заключаться. А так же задать прямой вопрос — что будет, если не вернуть деньги при займе под залог ПТС. Некоторые компании пишут ответ на этот вопрос у себя на сайте.
«В случае возникновения трудностей с выплатой по договору авто переходит в собственность нашей компании. Подобных случаев в нашей практике мало – практически все наши клиенты возвращают деньги вовремя», — сообщается, например, на сайте одной из компаний, предоставляющей такие услуги.
Многие компании подчеркнуто стараются разделить две эти услуги, даже называя их по-разному — например, услуги автоломбарда и автозалог. Практически все выделяют как основное отличие этих услуг возможность оставить у себя автомобиль.
Разумеется, так оно и есть. В случае, если автовладелец готов оставить свою машину на стоянке автоломбарда, он может получить большую сумму, до 90% от стоимости авто. Компании так же обещают низкий процент, пролонгацию договора и пр. Такая покладистость понятна — автомобиль-то уже здесь и согласно подписанному договору, его можно продать и вернуть свои деньги.
Как происходит процесс оформления?
Получить займ в автоломбарде можно за один день, так как процедура оформления довольно короткая:
- Клиент может оставить заявку на сайте или позвонив по телефону, а может сразу приехать в офис организации.
- Проводится предварительная оценка автомобиля, оговариваются примерные условия.
- Если клиент согласен с предварительными условиями, то проводят полный техосмотр и делают окончательное предложение. Возможно, техосмотр будет проводиться не рядом с офисом самого ломбарда.
- Проводится юридическое заключение сделки: составление договора займа и обременения.
- После подписания всех бумаг заемщик передает ломбарду автомобиль или ПТС и получает деньги указанным в договоре способом: наличными, на банковский счет или карту.
Преимущества и недостатки займа под залог ПТС
Хотя заем под залог ПТС автомобиля является специфическим видом кредитования и считается крайней мерой в случае нехватки денег, у него есть свои плюсы:
- Наличие залога значительно снижает ставку по кредиту. В данном случае каждый процент играет роль.
- Сокращен список требуемых документов и справок.
- Поскольку клиент отдает под залог не саму машину, а ПТС, он может продолжать передвигаться на ней.
- Срок на погашение долга обычно больше, чем по стандартному кредиту, что уменьшает размер ежемесячных платежей.
- Одобрение займа не зависит напрямую от кредитной истории.
Теперь о недостатках:
- Если заемщик по какой-то причине не может продолжать выплачивать долг, он рискует лишиться автомобиля.
- Обременение, наложенное на предмет залога на весь срок действия договора по займу, подразумевает невозможность распоряжаться им как движимым имуществом, то есть продавать, обменивать, дарить.
- Использование машины без наличия ПТС под рукой может повлечь за собой трудности со страховкой в случае ДТП.
- Сумма займа составит не более половины оценочной стоимости авто.
Если перечисленные выше недостатки не смутили вас и вы решились взять заем под залог ПТС, убедитесь, что ваш автомобиль соответствует требованиям банка к источнику обеспечения кредита. Какие параметры будут оцениваться:
- возраст транспортного средства;
- его пробег;
- эксплуатационные условия;
- технические характеристики.
Недостатки кредита под залог автомобиля
Кредитование под залог транспортных средств имеет и свои минусы. Сотрудничество с банками более безопасное и менее затратное, чем с автоломбардами. Однако, для получения банковского кредита требуется больше времени и хорошее новое авто.
Учитывая, что при кредитовании под залог машины автовладелец передает дорогостоящий актив на сохранение автоломбарду, при получении займа требуется очень тщательно выбирать кредитующую организацию. Наряду с добросовестными кредиторами, на рынке работают сомнительные компании, которые допускают противоправные действия в отношении клиентов. Известны случаи проникновения в машину, угона, использования автотранспорта посторонними лицами и даже ДТП, в которые попадали машины, переданные автоломбардам в качестве залога. Помимо этого, во время нахождения на стоянке, транспортное средство может получить повреждения из-за неумелых действий других водителей, в результате чего на кузове появятся вмятины и сколы.
Еще одна проблема – искусственное занижение рыночной цены автомобиля. Очень часто кредитор специально уменьшает оценочную стоимость транспортного средства на 20-30%, тем самым обеспечивая для себя повышенный доход в случае, если заемщик не сможет погасить долг и на предмет залога будет обращено взыскание.
При выборе кредитора особое внимание необходимо уделять условиям предлагаемого к подписанию договора, который может содержать скрытые комиссии и платежи. Зачастую невысокую кредитную ставку полностью нивелируют другие обязательные платежи, которые приводят к существенному удорожанию кредита. Также многие кредиторы могут предусматривать «драконовские» санкции в случае просрочки, из-за которых погасить долг и вернуть автомобиль будет практически невозможно.
Банки, предлагающие кредиты под залог автомобилей
В России многие банки готовы выдавать кредиты под залог автомобилей – как крупные, так и небольшие региональные. Мы собрали наиболее крупные банки, выдающие займы под залог автомобиля, их условия кредитования представлены в таблице:
| Банк | Ставка, % | Период кредитования, месяцев | Максимальная сумма кредита | Требования к транспортному средству и прочие условия |
| Совкомбанк | от 5 до 18,9 | от 12 до 42 | до 4,9 миллионов рублей |
|
| Россельхозбанк | от 15 | до 60 | до 3 миллионов рублей | Новый автомобиль не ниже категории В, С, D. |
| Восточный Банк | от 19 до 32 | до 60 | до 1 миллионов рублей |
|
| Локо-Банк | от 10,4 | до 84 | до 5 миллионов рублей | — |
| Тинькофф | 11 | до 60 | до 3 миллионов рублей | Машина на ходу и выпущена не более 15 лет назад |
Как получить займ под залог автомобиля или ПТС
Как получить займ под залог автомобиля или ПТС в ломбарде? Для этого необходимо обратиться в автоломбард для оценки автомобиля, который вы хотели бы заложить. Эксперты организации проверяют автомобиль на наличие каких-либо повреждений, узнают стоимость вашего ТС на данный момент на рынке, а также проверяют регистрацию и то, находится ли ваше имущество в залоге другой организации и выплачен ли кредит, если закладываете кредитный автомобиль. После этого рассчитывается сумма займа и обсуждаются условия его погашения. По закону «О ломбардах», подписавший договор клиент должен получить свой экземпляр договора и залоговый билет. Залоговый билет включает в себя ФИО заемщика, его паспортные данные, описание авто, стоимость, в которую его оценили в ломбарде, а также размер получаемой в кредит суммы и процентной ставки. Как правило, обратившийся в автоломбард под залог ПТС или авто клиент получает деньги в тот же день, наличными или на карту, после чего может распоряжаться ими по своему усмотрению. Погашать займ лучше всего в установленный срок или раньше, так как проценты автоломбардов несколько выше, чем в банках, а проценты за просрочку еще более неприятны. Права автоломбарда предусматривают возможность продать заложенный автомобиль в том случае, если заемщик просрочил выплату и не выходит на контакт. Однако, если вы понимаете, что не в силах вернуть полученные деньги организации и сами уведомляете об этом сотрудников автоломбарда, как правило, вам дается льготный месяц, возможность пролонгации под определенный процент или без него, а также возможность продать автомобиль – самому или через ломбард. Если сумма продажи больше суммы долга ломбарду, то оставшаяся часть возвращается владельцу.
Автоломбард под залог ПТС предлагает автолюбителям, находящимся в трудной финансовой ситуации, еще одну интересную опцию – заложить ПТС автомобиля и получить деньги, при этом продолжая пользоваться своей машиной. Это особенно удобно водителям, зарабатывающим с помощью своего транспортного средства, которые не смогут другим способом выплатить долг ломбарду. В этом случае проценты автоломбардов несколько выше, так как организация таким образом компенсирует свои риски – автомобиль с заложенным ПТС может попасть в аварию или быть угнан, а значит может значительно потерять в цене.