Выкупить долг у банка или пройти через процедуру банкротства?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выкупить долг у банка или пройти через процедуру банкротства?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Должник может обанкротиться, но у банкротства есть негативные последствия: в течение пяти лет не дадут кредиты, нельзя занимать руководящие должности в финансовых учреждениях, открывать бизнес и другое.

Почему банки продают долги?

Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.

Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:

1. кредитный;

2. договор поставки;

3. договор подряда;

4. договор займа.

Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.

Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:

1. С поручительством;

2. По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.

3. Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.

4. Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.

5. Алименты.

6. Супружеские споры, обязательства при разводе.

Как договориться с банком и выкупить долг?

Инициатором выкупа может стать как должник, так и банк. Иногда кредитор предлагает заемщику переуступку за процент от долга, но это нераспространенная практика.

Должник вправе сам попросить у банка выкуп. Практика показывает, что если кредитор посчитает должника способным вернуть долг, то откажет.

Больше вероятность, что банк согласится, если:

• отсутствует имущество, кроме единственного жилья;

• нет официального дохода или он не выше прожиточного минимума;

• не проходила оплата по кредиту более трех месяцев.

Сделайте запрос:

1. Напишите бумажное заявление на заключение договора переуступки в свободной форме.

2. Составьте с юристом договор переуступки, пропишите подробно условия сделки.

3. Не указывайте маленький процент — банк нужно заинтересовать в выкупе.

Реально ли выкупить долг у коллекторов

Взыскание долгов с граждан — основной источник прибыли у коллекторских агентств. Таким службам невыгодно переуступать кредиты третьим лицам, они идут на это лишь в крайних ситуациях, когда ссуду признают безнадежной. Как и в случае с банком, физлицо может обратиться к коллекторам через представителя с предложением выкупить долг. Алгоритм действий тот же. Посредник пишет заявление и предлагает кредитору условия. Идти навстречу или нет — агентство решает в индивидуальном порядке.

В интернете много объявлений от компаний, готовых взять на себя роль посредника и выкупить долг у банка или коллекторов. Будьте осторожны! Проверьте уставные документы организации и убедитесь, что это не мошенники. У вас могут взять деньги якобы на выкуп кредита и исчезнуть вместе с финансами. Работайте только по договору! Перед подписанием читайте текст внимательно, по возможности проконсультируйтесь с юристом.

Какие документы необходимы для процедуры выкупа долга

Чтобы процедура цессии прошла без проблем и соответствовала нормам законодательства, следует заранее подготовить официальные бумаги. Потребуется следующее:

• Справка из банковской организации с указанием всех задолженностей по текущему кредиту, в том числе пени и штрафов. Должнику просто получить этот документ. Достаточно прийти в офис, обратиться к ответственному за это сотруднику и составить заявление.
• Договор, который заключается с третьим лицом. В нем указываются все условия со стороны банка и заемщика – сумма долга, проценты по соглашению, данные лиц, срок передачи обязательств, ответственность.
• При передаче официальных бумаг потребуется составить акт и подтвердить сделку платежными квитанциями по оплате сопроводительных услуг (заверение нотариусом).

В чем плюсы и минусы такого способа избавления от долгов?

1. Единственным плюсом от выкупа своих долгов является отсутствие последствий в виде запрета на замещение руководящих должностей. Такой вариант подходит гражданам, являющимися учредителями и руководителями предприятий. Во всех остальных случаях это будет экономически нецелесообразно, поскольку…
2. Несмотря на то, что стоимость договора по уступке права требования по отдельному физическому лицу обойдется в 10-20% от суммы долга, помимо этого придется разово оплатить услуги по юридическому сопровождению данной процедуры. Итоговая сумма будет прямо пропорционально количеству кредитов и, соответственно, кредиторов. Эти деньги необходимо будет оплатить сразу. В некоторых случаях финальная сумма расходов может достигать половины суммы самого кредита.
3. Сроки. Срок рассмотрения заявления о переуступке права требования не регламентирован. От отправки предложения до его рассмотрения могут пройти месяцы, в течение которых долг никуда не денется. Как и не приостановятся процессы взыскания.
4. Отсутствие гарантии результата. Поскольку банк в соответствии с условиями кредитного договора и Федерального Закона №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» может осуществлять уступку права требования, делать этого он не обязан. Поэтому, в случае если банк отказал в уступке, заставить его это сделать нет никакой законной возможности.
5. Банк может воспринимать попытку выкупа напрямую должнику свидетельством того, что у должника имеются на это средства. А значит, имеет смысл продолжать процедуру взыскания.
6. Кредитную историю исправить уже не получится. Когда банк уступает право требования, то в Кредитную историю гражданина закрытие долга вносится именно с такой формулировкой. В купе с вышеуказанными обстоятельствами, толку от такой записи мало. Информация о просрочках, взысканиях, длившихся на протяжение нескольких лет уже сыграют свою роль при повторном обращении за кредитом. Напоминаем, что кредитную историю может отредактировать только банк: добровольно или по решению Суда. Срок хранения записей – 15 лет.

Как перекупить свою задолженность?

Самостоятельно выкупить долг у банка не получится. Если бы все было настолько просто, то никто из заемщиков не стал бы платить кредиты, рассчитывая на то, что спустя несколько месяцев сможет выкупить задолженность за копейки.

Рассказываем о схемах, которые наиболее часто «советуют» использовать на практике. Будьте внимательны:

• Выкупить долг у коллекторов.

Банк продает задолженность агентству, а должник выкупает ее повторно у самих коллекторов. На первый взгляд, схема рабочая (казалось бы, нет разницы, у кого перекупать — у банка или взыскателей). Однако на деле все обстоит иначе.

Во-первых, как только коллекторы узнают, что у вас есть деньги (а они узнают, ведь вы собираетесь выкупать требование), то точно не оставят вас в покое. Будет еще больше звонков, уведомлений, личных встреч и так до бесконечности.

Во-вторых, даже у коллекторов есть отработанные механизмы действий. Как и банки, они по цепочке перепродают долги, которые не удается взыскать.

• Действовать через третье лицо.

Примерное время продажи задолженности

Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно. Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка. Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:

• выплачивать не выходит ни тело кредита, ни проценты;
• человек не связывается с банком и старается избегать контакта.

В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.

Зачем выкупать долг и можно ли это сделать напрямую

Для банка заемщик, не способный оплатить свои долговые обязательства — проходимец и мошенник. А какая кредитная организация согласиться взаимодействовать с мошенником?

Если банки начнут продавать долги своих заемщикам им самим за бесценок, они сами попросту станут банкротами.
Возможность выкупить свой долг у банка хороша тем, что так можно изрядно сэкономить. Ведь вы выкупаете долговые обязательства не более чем за 30% от их реальной стоимости. При этом вы избавляетесь от гнета банка и коллекторов раз и навсегда, при этом получая несказанное моральное удовлетворение. Да и ваша кредитная история от этого только улучшится.

Кто-то возразит и скажет, что можно и через суд решить такую проблему. Да, многие банки доводят это дело до суда. Но в этом случае вам лишь спишутся пени, штрафы и неустойки. Сумма кредитного обязательства при этом останется неизменно большой.

Как осуществляется выкуп долга у банковской организации

Финансовое учреждение в виде кредитора имеет право переуступить долг иному лицу согласно договору цессии. В теории заемщик вправе стать участником договора цессии, так как текущее отечественное законодательство не устанавливает термина «иного лица», к тому же не установлено ограничений по выкупу долга физлицами.

Но в действительности должники достаточно нечасто принимают участие в подобных сделках, чему есть две причины:

• банковские организации крайне неохотно идут на этот шаг, поскольку им грозит массовые выкупы задолженностей, что приведет к испорченной репутации и финансовым потерям;
• цессия между банком и должником держится на «гране законности»: есть вероятность ее оспорить, признав фиктивной, мнимой.

Для предотвращения юридических рисков банки реализуют 2 схемы выкупа кредитных задолженностей заемщиками:

• финансовое учреждение продает задолженность коллекторскому агентству, после чего заемщик выкупает у него требование (можно как действовать своими силами, так и воспользоваться помощью знакомых);
• заемщик выкупает у финансового учреждения задолженность, действуя через физлицо либо юрлицо (к примеру, близкого родственника, работодателя).

Особенности выкупа долга у банка

Финансовые организации крайне неохотно идут на данный шаг. Необходимо учитывать следующие моменты.

1. Когда заемщик самостоятельно обращается в банковское учреждение с целью предложить выкупить собственный долг, то у него возникают основания полагать следующее: материальное положение заемщика позволяет ему погашать задолженность, а сам долг не является безнадежным, вследствие чего должник имеет возможность выплатить кредит без совершения данной сделки.
2. На текущий момент все чаще возникают ситуации, когда банк первым предлагает клиенту выкупить свой долг. Но человек имеет возможность самостоятельно подтолкнуть организацию к такому решению, сообщив, к примеру, что выкуп — один из способов решения сложившихся финансовых затруднений.
3. Когда предложение заемщика по самостоятельному выкупу долга у банка выгоднее, чем выкуп задолженности коллекторами (к примеру, 30% против 10%), то кредитное учреждение просчитает свою прибыль и примет решение в пользу заемщика.
4. Не следует бездействовать, ожидая предложения о выкупе от самого банка. Необходимо исследовать сложившуюся рыночную ситуацию, узнать, какие долги и по какой стоимости продают кредитные учреждения. Следует попытаться найти людей, которым удалось выкупить у конкретного банка свой долг, и переговорить с ними. Рекомендуется узнать планы, по которым работает финансовое учреждение.

Статистика показывает, что в РФ каждый 5 кредит — просроченный. В тяжелой финансовой ситуации находятся около 5 млн россиян. В результате немало кредитных учреждений вынуждены продавать проблемные задолженности коллекторским агентствам. Но приобрести чужой долг могут и простые люди — к примеру, знакомый должника или же непосредственно заемщик. На текущий момент подобные сделки проводятся тайно на индивидуальных для заявителя условиях, однако они являются наиболее выгодными для всех сторон соглашения.

Чтобы уговорить банк пойти на рассматриваемую сделку, заемщику потребуется уговорить его, что это единственный и безальтернативный вариант дальнейших действий, который выгоден не только для клиента, но и для самого учреждения. Тогда банк охотнее пойдет навстречу заявителю и проведет сделку по выкупу долга самим же заемщиком.

Как происходит выкуп долгов?

Схема этой процедуры довольно проста и аналогична той, по которой происходит продажа проблемных займов коллекторским агентствам. Единственный нюанс, который обязательно нужно учесть, состоит в том, что сам клиент не может осуществить выкуп кредитных долгов. Поэтому ему придется привлекать третьих лиц, которые согласятся подписать с банковским учреждением договор цессии. Благодаря этому, заемщику удастся обойтись без всевозможных неустоек, штрафов и комиссий.

На самом деле процедура выкупа долга у банка предельно проста. Единственным камнем преткновения могут стать поиски третьего лица. В данной ситуации должнику придется выбирать из двух возможных вариантов, первым из которых станет обращение к квалифицированному юристу, вторым – поход к антиколлекторам. И в том, и в другом случае за услуги придется заплатить, но все равно это обойдется гораздо дешевле, чем погашение задолженности со всеми успевшими набежать процентами и штрафами.

Какие банки чаще всего предлагают выкупить долг?

По сообщениям многочисленных банковских форумов, чаще всего выкупить долг предлагают банки, входящие в группу ВТБ. К ним относятся:

• ВТБ 24;
• Банк Москвы.

К числу банков, которые также используют данный метод решения долговых проблем, относятся:

• Кредит Европа Банк;
• Банк «Русский Стандарт».

Какие долги может продать банк

Сначала давайте разберемся, почему банк продает «плохие» кредиты? Все дело в том, что все банки подчиняются Центробанку, который устанавливает каждому нормативы размера кредитного портфеля и допустимый процент проблемной задолженности.

Если вы не платите задолженность по выданной ссуде, то банк обязан зарезервировать эту сумму у себя на корсчете. Корреспондентский счет есть у каждого банка и находится в Центробанке. По сути, эта проблемная сумма задолженности замораживается, банк ею пользоваться не может.

В итоге, банк лишается и суммы денег по вашему долгу, и такой же суммы, которую он зарезервировал. Получается, что он дважды терпит убыток.

Поэтому банку проще продать ваш заем, чтобы поднять свой рейтинг и обелить себя в глазах Центробанка. Продажа может осуществиться даже за каких-то 5-10% от суммы долга, ведь тогда и полный размер долга разморозится на корсчете. Лучше банку поиметь хоть что-то, чем терпеть убыток.

Сам процесс продажи всегда проходит очень скрытно и не придается огласке. Ведь если решение проблемы получит широкую огласку, тогда рухнет вся кредитная система вообще и встанет вопрос о ее целесообразности. Хотя банк вовсе не обязан идти на такой шаг.

Поэтому третье лицо должно убедить банк в том, что сделка будет тайной и ее проведение не будет известно широкому кругу лиц.

Почему банки стараются продать долг

По статистике большинство кредитных фирм (в том числе и ВТБ) предлагают своим же должникам выкупить их долг через третье лицо. Люди, которые рассуждают здраво, не упускают предоставленной возможности и делают это за 45% от общей суммы долга. Такие должники понимают, что если ответить на предложение выкупить кредит отказом, банк решит обратиться в суд, и ни о каком сокращении суммы долга не может быть и речи. Таким образом, возможность выкупить долг – отличное решение проблемы.

Финансовым организациям, в свою очередь, совершенно не выгодно иметь подобное кредитование. Во-первых, это сильно снижает рейтинг банка. Во-вторых, Центробанк требует избавляться от таких кредитов. Именно поэтому ВТБ идет на уступки и старается продать долг.

Похожие записи:

• Возврат исполнительного листа при переводе работника на совместительство
• Проверка транспортного налога онлайн
• Ежегодный отпуск до или после декретного отпуска